Gliwice polisa życiowa Ubezpieczenie na poważne schorzenia Gliwice Ochrona zdrowotna Gliwice i Śląsk Polisy od ciężkich chorób Gliwice

Co zrobić by właściwie przygotować się do rozmowy z agentem ubezpieczeniowym, a spotkanie to nie było tylko stratą czasu? Przede wszystkim należy zrozumieć, jaki jest cel takiego spotkania. Dlaczego oferta na email go nie zastąpi? Inną ważną kwestią jest umiejętność odróżnienia agenta ubezpieczeniowego od przedstawiciela handlowego, który myśli przede wszystkim o własnej prowizji.

Jakie wykształcenie powinien posiadać agent ubezpieczeniowy? Wykształcenie średnie to minimum wymagane przez polskie prawo, jednak coraz częściej wymogiem firm ubezpieczeniowych jest uzyskania dyplomu uczelni wyższej kierunków związanych z zarządzaniem, ekonomią i finansami. Niezależnie od ukończonych studiów, kandydaci na agentów ubezpieczeniowych przechodzą przeszkolenie i stale doszkalają się z zagadnień dotyczących ubezpieczeń: dystrybucji ubezpieczeń, ustawy o ubezpieczeniach czy tajemnicy ubezpieczeniowej. Kandydat na agenta ubezpieczeniowego zdaje egzamin państwowy Ministerstwa Finansów i na jego podstawie może ubiegać się o licencję Komisji Nadzoru Finansowego. Co to oznacza dla klienta? Taki doradca ubezpieczeniowy z najwyższej półki zaoferuje klientowi wiedzę i wsparcie merytoryczne z zakresu finansów, sukcesji, prawa spadkowego, czy, chociażby, kosztów leczenia w kraju i za granicą czy statystyk i raportów istotnych w kontekście zawierania ubezpieczenia. Celem wysokiej klasy agenta nie jest jedynie sprzedaż produktów ubezpieczeniowych takich które zapewnią jemu samemu największy zarobek. Doświadczony doradca jest ekspertem, którego charakteryzować będzie wykształcenie, wiedza i doświadczenie. By być pewnym, że spotkamy się właśnie z kimś takim zamiast handlarza warto zasięgnąć opinii i zapytać o referencje agenta, z którym klient zamierza się spotkać.

Agent ubezpieczeniowy, czyli kto?

W Polsce w systemie direct najczęściej zawierane są ubezpieczenia komunikacyjne, w szczególności ubezpieczenie OC i AC posiadaczy pojazdów mechanicznych oraz towarzyszące im zwykle w pakiecie ubezpieczenie NNW oraz Assistance. Jednak klienci zmuszeni do zawarcia ubezpieczenia bez osobistego kontaktu z agentem w trakcie niedawnej pandemii zaczęli się do tego modelu również po prostu przyzwyczajać i równie chętnie zawierać w ten sposób ubezpieczenia na życie oraz majątkowe. Gdy klient decyduje się na direct zwraca głównie uwagę na korzyści, jakie daje ten system.

Wiedza agenta ma znaczenie

To ona tak naprawdę stanowi o sensie i celowości spotkania klienta z agentem ubezpieczeniowym. To ona jest także gwarantem bezpieczeństwa wyboru produktu ubezpieczeniowego w pełni spersonalizowanego – dobranego do potrzeb konkretnej osoby i w pełni dopasowanego do sytuacji życiowej klienta. Doradca powinien wyśmienicie orientować się w oferowanych produktach ubezpieczeniowych oraz być na bieżąco z trendami na rynku w tej branży. Ekspert nie skupia się jedynie na wysokości składki. Wbrew obiegowym opiniom, to nie ona determinuje korzyści dla klienta. Zamiast tego przed sfinalizowaniem zakupu polisy dobry agent wyjaśni zakres ochrony i dokładnie wytłumaczy, co należy zrobić, gdy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną. Bez obaw zagłębi się ze swoim rozmówcą w zapisy Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) nawet kilku produktów, a to nie wszystko.

Dobry agent pyta, nie próbuje zagadać, rozmawia pytaniami tworząc jednocześnie wstępną analizę

Klient powinien być gotowy, by na te pytania odpowiedzieć. Zatajanie, koloryzowanie w celu uzyskania korzystniejszej wysokości składki, skończy się w przyszłości wyłącznie odmową wypłaty odszkodowania. Nic nie zyskamy, stracą nasi bliscy. W ten sposób przepadną również wpłacane (często przez lata) składki. Z agentem należy rozmawiać otwarcie o swojej sytuacji życiowej.
A o co zapyta dobry doradca ubezpieczeniowy?
O wszystko co pozwoli mu określić jakie ubezpieczenie jest potrzebne w danej sytuacji. Odpowiedzi jakich udziela klient wpływają na cenę polisy i zakres ochrony. Dlatego ubezpieczający się ma prawo oczekiwać od doradcy i być przygotowanym na pytania o:
✅ stan rodzinny (dzieci, domownicy)
✅ miejsce zamieszkania
✅ zwierzęta domowe
✅ sposób podróżowania, użytkowania samochodu
✅ tryb życia
✅ polisy ubezpieczeniowe, które już są lub były kupione
✅ posiadane zniżki
✅ wcześniejsze szkody
✅ stan zdrowia
✅ wartość majątku

Nie istnieje polisa ubezpieczeniowa idealna dla wszystkich, tym bardziej jeśli jest to polisa na życie lub dożycie. Podkreślmy to jeszcze raz. Dobry produkt ubezpieczeniowy to zawsze produkt spersonalizowany, ściśle dopasowany do potrzeb i sytuacji danego klienta. Obecnie znacząco zawęziła się też grupa klientów, którym nie można zaoferować ubezpieczenia. Dlaczego? Związane jest to z szybkim rozwojem zaawansowanego underwritingu (szacowania ryzyka) w zakładach ubezpieczeniowych w ostatnich kilkunastu latach. Przekłada się to bezpośrednio nie na zmniejszanie zjawiska selekcji negatywnej w ubezpieczeniach. Polisy są oferowane także tym grupom klientów, którzy dawniej nie mogli być objęci ochroną ubezpieczeniową. Wszystko to przy zachowaniu opłacalności działalności ubezpieczeniowej. Przykładem są ubezpieczenia na życie dla seniorów czy zawodów wysokiego ryzyka.

O co pytać agenta ubezpieczeniowego?

O wszystko co budzi wątpliwości, jest niezrozumiałe. Przed spotkaniem z agentem klient powinien więc chociaż pobieżnie zapoznać się z szeroko rozumianą ofertą na rynku ubezpieczeń, a najlepiej, jeśli byłyby to OWU interesujących go produktów ubezpieczeniowych. Uwaga na klauzule abuzywne, czyli zapisy niedozwolone w umowach ubezpieczeniowych. Mając świadomość ich istnienia, możemy je wyśledzić już na bardzo wczesnym etapie i reagować na stwierdzenia agenta, które mogłyby zapowiadać powstanie w umowie takich zapisów. O klauzulach abuzywnych można i warto poczytać przed spotkaniem z doradcą chociażby na stronach Rzecznika Osób Ubezpieczonych.
Są też inne tematy, które koniecznie trzeba poruszyć podczas takiego spotkania, a należą do nich:

✅ Zakres ochrony ubezpieczeniowej i możliwość oraz zasady doubezpieczenia się? Po rozmowie klient musi znać i rozumieć ryzyka na jakie będzie się ubezpieczał, jaki jest podstawowy zakres polisy i w jakim zakresie może się doubezpieczyć, a także dlaczego warto to zrobić.
✅ Okres obowiązywania ubezpieczenia? Od kiedy do kiedy jest się objętym ochroną ubezpieczeniową to wiedza, którą klient musi posiadać po rozmowie z agentem. W przypadku wielu produktów ubezpieczeniowych w tym właśnie polis na życie z doubezpieczeniem na wypadek zachorowania obowiązuje okres wyczekiwania, tzw. karencja. Ma ona na celu zabezpieczyć ubezpieczyciela od ponoszenia odpowiedzialności od ryzyk pewnych. Przykładowo ubezpieczania się ludzi, którzy już wiedzą, że są chorzy, ale zataili ten fakt przed ubezpieczycielem do czasu zawarcia umowy polisowej. Karencja może trwać od kilku miesięcy do nawet kilku lat!
✅ Co, jeśli nie opłacę składki w wyznaczonym terminie? Klient musi mieć świadomość co w takiej sytuacji się dzieje i jaki to ma wpływ na jego ochronę ubezpieczeniową. Czy w takich sytuacjach uwzględnia się możliwość powrotu do przyjęcia odpowiedzialności, po przerwie w ochronie ubezpieczeniowej? Jak i czy przerwa w płaceniu składek obniży wysokości sum gwarantowanych przy wypłaceniu odszkodowania?
✅ Jaka jest suma ubezpieczenia? Polisa ubezpieczeniowa ma stanowić zabezpieczenie finansowe. Niskie odszkodowanie nie spełni swojej roli. Niska składka skutkująca równie niskim odszkodowaniem to tak naprawdę stracone pieniądze. Składka to tak naprawdę inwestycja w przyszłość, która powinna opłacać się klientowi i/lub jego spadkobiercom.
✅ Jaki jest katalog wyłączeń odpowiedzialności? Zapisy te znajdują się już w OWU, klient bezwzględnie powinien się z nimi zapoznać, by potem móc świadomie rozmawiać o nich z agentem. W przypadku niektórych klientów, zapisane wyłączenia mogą informować ich wprost o tym, że umowa polisowa nie będzie mogła zostać zawarta.

Po przeprowadzeniu rozmowy, podczas której agent ubezpieczeniowy aktywnie słucha, a dopiero potem sam mówi, odpowiada na pytania, powinien on wiedzieć, jakie ubezpieczenia są potrzebne. Co za tym idzie jakie produkty dostępne w ofercie rynkowej lub danego ubezpieczyciela są dla klienta najbardziej korzystne. Klient zaś po spotkaniu powinien mieć pełną świadomość swoich praw, obowiązków, a także swoich możliwości zabezpieczenia się finansowego od skutków określonego przez siebie zdarzeń. Klient może wypełnić wniosek ubezpieczeniowy już bezpośrednio po rozmowie z danym agentem, ale… dobry agent z najwyższej półki nie będzie parł do takiego zakończenia spotkania. Zamiast tego da klientowi wybór spośród kilku opcji i czas na podjęcie przemyślanej decyzji. Z pełną świadomością tego, że klient ma prawo do zastanowienia, ale i spotkania z innymi przedstawicielami firm ubezpieczeniowych czy brokerami. Taka postawa również odróżnia go od zwykłego handlowca, który chce jedynie sprzedać produkt, który jemu samemu przyniesie największą prowizję.

Podpisanie wniosku nie jest równoznaczne z przystąpieniem do ubezpieczenia

Często to dopiero początek procesu, w którym towarzystwo ubezpieczeniowe najpierw określa ryzyko. Należy pamiętać, że odpowiedź towarzystwa ubezpieczeniowego nie zawsze będzie pozytywna od razu po rozpatrzeniu wniosku. Zdarza się, że po przeprowadzeniu analizy ryzyka ubezpieczeniowego ubezpieczyciel przedstawia klientowi ofertę, w której podnosi składkę lub zmienia pierwotnie przyjęte warunki. W pewnych przypadkach nawet całkowicie odrzuca wniosek. Jeśli proces wnioskowo-polisowy nie zaowocuje umową ubezpieczenia towarzystwo ubezpieczeniowe zwraca niedoszłemu klientowi poniesione koszty pierwszej składki. Ubezpieczającemu się przysługuje również prawo do reklamacji oraz rezygnacji, czyli odstąpienia od umowy w ciągu 30 dni od jej zawarcia, Co także oczywiście wiąże się ze zwrotem poniesionych przez klienta kosztów. Świadomy klient niczym nie ryzykuje, może tylko zyskać. Ochrona klienta ubezpieczeniowego weszła na jeszcze wyższy poziom w ciągu ostatnich kilkunastu lat.

Spotkanie z doradcą ubezpieczeniowym to nie jest strata czasu

Dzięki właściwie przeprowadzonym rozmowom z ekspertami ubezpieczeniowymi, klient ma szansę znaleźć i wynegocjować dla siebie polisę. Polisę skrojoną na prawdziwą miarę swoich potrzeb. Nie musi zadowalać się szybkimi, „tanimi” internetowymi polisami dla wszystkich. Ryzyko zawarcia złej, obciążonej wadami umowy ubezpieczeniowej, która będzie w przyszłości skutkować odmową wypłaty odszkodowania, dzięki pośrednictwu dobrego doradcy, obniża się do minimum, podobnie jak samo ryzyko odrzucenia wniosku ubezpieczeniowego przez ubezpieczyciela.