Ubezpieczenia w Gliwicach Polisy na życie Gliwice Ochrona w razie ciężkich chorób Gliwice Polisy na poważne zachorowania Gliwice i śląskie

Produkt finansowy jakim jest ubezpieczenie na życie pojawił się na polskim rynku już kilka dekad temu. Dokładnie w latach 90. ubiegłego wieku znalazł on swoje miejsce w naszej rzeczywistości ekonomicznej. Zakres i sposób funkcjonowania polisy na życie może być dość skomplikowany dla potencjalnego Klienta, dlatego z jego punktu widzenia ważne jest zrozumienie różnicy pomiędzy poszczególnymi rodzajami ubezpieczeń na życie oraz tego jakie potrzeby zaspokajają.

Dobra polisa na życie to taka, która jest odpowiednia dla danej osoby na danym etapie jej życia. Nie istnieje jedna dobra polisa dla wszystkich. Produkt ubezpieczeniowy na życie zawsze powinien być mocno zindywidualizowany.

Fundamentem polisy na życie jest zawsze zabezpieczenie na wypadek śmierci, ale… istnieje wiele rodzajów polis życiowych - od ubezpieczeń stricte ochronnych, po ubezpieczenia o dużo bardziej inwestycyjnym charakterze. Przedmiotem ochrony w tego typu produktach stało się nie tylko życie osoby ubezpieczonej, lecz także jej zdrowie oraz życie i zdrowie osób bliskich dla ubezpieczonego. Dobra polisa na życie oznacza z reguły produkt wieloaspektowy o dość skomplikowanej strukturze prawnej.

Co powinien wiedzieć klient posiadający przeciętną wiedzę finansową, aby wybrać ubezpieczenie dobrane najlepiej do swoich potrzeb? Przede wszystkim powinien zapoznać się z:
✅ zakresem ochrony ubezpieczeniowej
✅ okresem obowiązywania ubezpieczenia
✅ możliwościami ewentualnego doubezpieczenia
✅ karencją obowiązującą w polisie
✅ konsekwencjami nieopłacenia składki w wymaganym terminie

Jeśli chodzi o zakres ochrony oraz okres obowiązywania ubezpieczenia to oferowane produkty finansowe można podzielić na:
✅ produkty ochronne terminowe i bezterminowe
✅ polisy na życie z dodatkowymi umowami ochronnymi
✅ umowy ubezpieczeniowe inwestycyjne i oszczędnościowe

Te ostatnie są przeznaczone dla osób, które są w stanie ponosić ryzyko finansowe i dysponują kapitałem, który chcą i mogą zainwestować. Na potrzeby niniejszego artykułu zajmiemy się głównie najpopularniejszymi na rynku ubezpieczeniami wymienionymi w dwóch pierwszych podpunktach. Są one najczęściej wybierane przez Klientów, których interesuje zabezpieczenie siebie i bliskich, a na dalszy plan spychają rynki finansowe i dodatkowe produkty inwestycyjno-oszczędnościowe.

Czy umowa terminowa jest dobrą polisą na życie?

Najczęstszym przykładem polis na życie są tak zwane umowy terminowe, które zawierane są pomiędzy klientem, a zakładem ubezpieczeń na ustalony z góry czas. Na rodzimym rynku tego typu ubezpieczenie opłacane jest najczęściej składką regularną. Wypłata świadczenia w określonej z góry kwocie, zwanej sumą ubezpieczenia następuje wtedy, gdy osoba ubezpieczona poniesie śmierć przed końcem umowy. Wraz z przekroczeniem czasu, na który ta polisa została zawarta, polisa wygasa. Ewentualnie klient może zdecydować się wtedy na zawarcie kolejnej polisy terminowej lub przedłużyć obecną na nowych zasadach zaproponowanych przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe.

Umowa terminowa to dobra polisa na życie, dla wszystkich tych, którzy chcą zabezpieczyć swoich bliskich na wypadek swojego zgonu. Załóżmy, że w statystycznej czteroosobowej rodzinie 2+2 pracuje tylko jedna osoba, która spłaca kredyt hipoteczny, zawarty na 30 lat. Suma ubezpieczenia takiej polisy opartej na umowie terminowej powinna pokrywać całe zobowiązanie finansowe wobec banku. Tylko wtedy wykup takiego ubezpieczenia na życie ma sens i spełni swoje zadanie. Gdy kredytobiorca umrze zobowiązania wobec banku zostaną spłacone, a nieruchomość pozostanie w rękach rodziny zmarłego. Umową terminową w przypadku ubezpieczenia na życie mogą być też zainteresowani samotni rodzice. Ich motywacją jest głównie zabezpieczenie finansowe małoletnich dzieci na wypadek ich nagłej śmierci. Nie jest to jedyna opłacalna dla nich opcja, wrócimy do tego w dalszej części artykułu.

Umowa bezterminowa w polisie na życie - dla kogo?

Umowa bezterminowa różni się tym od umowy terminowej, że nie zostaje zawarta na czas określony i kończy się jedynie w momencie zaistnienia zdarzenia objętego ochroną, w tym wypadku śmierci ubezpieczonego. Dla kogo taka umowa może być korzystna? Dla klientów, którzy chcą zabezpieczyć dla swoich bliskich środki na swój pochówek. O czym należy pamiętać dokonując wyboru pomiędzy umową terminową i bezterminową? Po pierwsze suma ubezpieczenia przy umowie bezterminowej jest z reguły niższa niż ma to miejsce w przypadku umowy terminowej. Dlaczego? Wynika to z kalkulacji finansowej danego towarzystwa ubezpieczeniowego. Ubezpieczając klienta na czas z góry nieokreślony i długoterminowo ubezpieczyciel ponosi większe koszty. Ale to nie wszystko. Firma ubezpieczeniowa im klient jest starszy, tak naprawdę bierze na siebie większe ryzyko ubezpieczeniowe. By zbilansować ponoszone ryzyko z przystępną składką, którą klient jest w stanie zapłacić ubezpieczyciele proponują niższą sumę ubezpieczenia. Do indywidualnej oceny ubezpieczającego się pozostaje kalkulacja czy jest ona dla niego wystarczająca. I czy opcja z bezterminową wersją umowy to dla niego dobra polisa na życie. Oczywiście jeśli Klient ma życzenie na wyższe sumy ubezpieczenia, towarzystwo chętnie przychyla się do takich parametrów, jednak za wyższą cenę składki.

Dlaczego warto pomyśleć o dodatkowej ochronie?

Polisa na życie nie musi gwarantować jedynie wypłaty pieniędzy w przypadku śmierci ubezpieczonego. Wypłatę pieniędzy w ramach szerszej ochrony umożliwiają dodatkowe umowy zapewniające świadczenia uzupełniające. Na polskim rynku zawarcie tego typu umów jest możliwe jedynie w ramach polisy na życie. Rynek ubezpieczeniowy dynamicznie się zmienia, w związku z tym w ramach jednego typu umowy dodatkowej istnieje zwykle wiele wariantów, które różnią się zakresem ochrony czy wyłączeniami odpowiedzialności. Dobra polisa na życie może dawać ubezpieczonemu gwarancje finansowe i/lub usługi assistance również w przypadku zaistnienia takich zdarzeń jak: kalectwo, uszczerbek na zdrowiu, poważne zachorowanie, konieczność pobytu w szpitalu czy konieczność organizacji leczenia za granicą. Czy warto się w ten sposób doubezpieczać? Pytanie jest retoryczne, bo wszystkie te zdarzenia również mogą znacząco wpłynąć i z reguły wpływają na możliwość zarobkowania. Same w sobie generują też bardzo wysokie koszty w domowym budżecie. Wszystkie te wymienione wyżej sytuacje, tak jak i śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku są też obarczone wyższym prawdopodobieństwem zaistnienia niż naturalna śmierć.

Dodatkowa ochrona w ramach polisy na życie to korzystne rozwiązanie dla wszystkich. Szczególnie w obliczu chorób cywilizacyjnych, chorób nowotworowych, utrzymującego się wysokiego odsetka wypadków komunikacyjnych. O doubezpieczaniu w ramach dodatkowych umów polisowych powinni myśleć żywiciele rodziny, osoby wykonujące zawody obarczone dużym ryzykiem wystąpienia wypadku, przykładowo budowlańcy, kierowcy, ogółem - pracownicy fizyczni, niezapominając o pracownikach umysłowych, bo oni też nie są niezniszczalni.

W tym miejscu należy i nawet trzeba skupić się na chorobach cywilizacyjnych trochę bardziej, gdyż nowotwory, zawały czy udary wiszą nad nami i nigdy nie wiadomo kiedy zaatakują. Skończyło się już typowanie w zależności od trybu życia czy wydatku energetycznego lub umysłowego w pracy. Rzeczywiście pracownicy fizyczni czy umysłowi są narażeni na trochę inne ryzyka np. fizyczni na wypadki, a umysłowi na stres i zawały, ale w obecnych czasach wszystko tak się wymieszało, że nawet najbardziej odpowiedzialne osoby dbające o swój tryb życia mogą spotkać się poważnym zachorowaniem, gdzie poważna choroba wyklucza zainteresowanego z normalnego funkcjonowania na długi czas. Wtedy to właśnie dodatkowe umowy na Poważne Zachorowania przynoszą wsparcie w postaci środków na szybsze leczenie i lepszy dostęp do często drogich terapii.
Co bardzo istotne umowy dodatkowe w ramach dobrej polisy na życie mogą obejmować nie tylko samego ubezpieczonego, ale i członków jego rodziny.

Jak wybrać dodatkową polisę na życie?

Po pierwsze, dokładnie przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia dotyczące dodatkowej ochrony tak, aby świadczenie pieniężne nie pojawiało się dopiero na późniejszym etapie hospitalizacji. By dobrze zrozumieć co dla ubezpieczyciela oznacza uszczerbek na zdrowiu, a co kalectwo.
Po drugie przeanalizować swoją sytuację finansową by określić jaką składką można obciążyć budżet domowy. By polisa sama w sobie nie stanowiła problemu dla domowych finansów, bo przecież zawieranie umów ubezpieczeniowych ma gwarantować bezpieczeństwo socjalne.
Po trzecie i najważniejsze - zastanowić się jaki zakres dodatkowej ochrony jest nam realnie potrzebny. Czy usługi w ramach wspomnianego wcześniej assistance rzeczywiście spełnią swoje zadanie. Przykładowo nie wszyscy będą potrzebowali opieki nad dziećmi podczas hospitalizacji, ale już transport medyczny to usługa, która będzie przydatna każdemu. Czy będziemy się chcieli leczyć za granicą? Czy my i nasi najbliżsi wyjeżdżamy poza Polskę i w ogóle możemy takiego leczenia potrzebować?
Gdy wszystko dokładnie przeanalizujemy, będziemy mieć pewność, że wybraliśmy dobrą polisę na życie.

Na koniec słów jeszcze kilka o polisach inwestycyjnych i oszczędnościowych

Umowy ubezpieczeniowe inwestycyjne i oszczędnościowe

Osoby posiadające kapitał mogą z odpowiednio skonstruowaną polisą na życie zyskać kolejne narzędzie do jego pomnażania. Jednak należy pamiętać, że inwestycje zawsze niosą ze sobą ryzyko. Produkty polisowe z komponentem inwestycyjnym według obowiązującego prawa zawierają mechanizmy chroniące przed ryzykiem, jednak są one na niskim poziomie. Bywa i tak, że wartość inwestycji spadnie poniżej kwoty początkowej. Zwłaszcza jeśli zastosowane mechanizmy inwestycyjne są powiązane z notowaniami na Giełdzie Papierów Wartościowych.

Osoby, które nie posiadają dużego kapitału lub dopiero planują rozpoczęcie oszczędzania, mogą sięgnąć po dobrą polisę na życie z komponentem oszczędnościowym właśnie. Tego typu polisą jest polisa na życie i dożycie. Tego typu umowa gwarantuje wypłatę świadczenia zarówno z tytułu zgonu osoby ubezpieczonej, jak również z tytułu dożycia do końca okresu umowy. To nie wszystko, w umowie na życie i dożycie wyszczególnia się tabelę stałych, na każdy miesiąc/rok trwania umowy ubezpieczenia, wartości gwarantowanych świadczeń. Polisa na dożycie umożliwia więc stopniowe oszczędzanie, obciążone minimalnym ryzykiem. Po skrupulatnym przeanalizowaniu indywidualnej sytuacji, to może być dobra polisa na życie dla tych przedstawicieli klasy średniej i nie tylko, którzy chcą bezpiecznie odkładać pieniądze do przyszłej emerytury, a jednocześnie w jednym produkcie zabezpieczyć bliskich na wypadek swojej śmierci. Warto nadmienić, że nie jest to typowe oszczędzanie na emeryturę, ponieważ środki, które odzyskamy po 25 latach to 90% sumy ubezpieczenia na dożycie, a takie rozwiązanie znajduje cenowe odzwierciedlenie w wysokości składki.

Jeśli więc nie chcemy inwestować na rynkach finansowych za pośrednictwem Towarzystwa Ubezpieczeniowego, ani słono płacić za wysoką sumę na dożycie, ale nadal chcemy oszczędzać na emeryturę, warto rozważyć umowę dodatkową z Oszczędzaniem na Emeryturę. Tutaj też Ubezpieczyciel obraca naszymi środkami, ale na bezpiecznych funduszach, co powoduje wypłatę środków na emeryturę, ale nie o wiele większych niż całkowita suma przez nas uzbierana. W zależności od preferencji Klienta, to do niego należy decyzja czy chce aby ktoś [Towarzystwo] przechowywało jego pieniądze, czy może woli samodzielnie jednak odkładać do skarpety lub na rachunek oszczędnościowy. A może woli co miesiąc kupować złoto lub bitcoiny.

Ile osób, tyle pomysłów na oszczędzanie, jednakże o oszczędzaniu należy pomyśleć dopiero po zakupie dobrego ubezpieczenia na życie.